Você sabia que a LCI e LCA são investimentos livres de taxas e tributos? Não por acaso, esses títulos estão cada vez mais no radar dos investidores. Show
Nos últimos anos, as letras de crédito têm se tornado ainda mais acessíveis. Então, o que antes era um desejo, agora é realidade. Afinal, quem não quer investir sem se preocupar com taxas e impostos? Com a LCI e a LCA, isso pode ser viável. No momento atual da economia, em que os juros estão baixos, a procura pelas Letras de Crédito Imobiliário e do Agronegócio tende a aumentar. Mas como calcular qual o rendimento da LCI e LCA e fazer o seu dinheiro ter a chande de render mais do que a poupança? Se você quer aprender como investir em LCI e LCA com rentabilidade e segurança, aqui é o lugar certo! O que é uma aplicação LCI?A Letra de Crédito Imobiliário (LCI) é um investimento de renda fixa emitido por bancos. Os recursos captados por esse tipo de aplicação são direcionados para financiar empreendimentos e atividades do setor imobiliário. Ao investir em uma LCI, o investidor está oferecendo um empréstimo ao banco em troca de uma rentabilidade que pode ser prefixada, pós-fixada ou híbrida. Como as letras de crédito têm sempre uma data de vencimento previamente estabelecida, quem investe nessa modalidade consegue ter uma boa ideia de quanto o dinheiro vai render até o fim do prazo. Como funciona o investimento em LCI?Nos últimos anos, o investimento em Letras de Crédito Imobiliário foi simplificado de modo que, hoje, essa é uma aplicação bastante acessível. Como destacamos antes, os papéis são emitidos por instituições financeira privadas e ofertados dessa maneira no mercado. Assim, a LCI funciona para o investidor como um empréstimo fornecido aos bancos que, por sua vez, usam o capital para investir em empreendimentos do setor imobiliário. Como esse é um segmento considerado como estratégico, há isenção de Imposto de Renda para o investimento. Para aplicar em LCI, basta ter uma conta ativa em uma corretora de valores devidamente regulamentada e autorizada para negociar na bolsa. A partir daí, você acessa os produtos, conhece seu mecanismo de correção (como a taxa CDI) e o prazo para resgate. E o Que é LCA e Como Funciona?A LCA é a Letra de Crédito do Agronegócio. Ela também é um título renda fixa emitido pelos bancos. A diferença para a LCI é o foco de investimento. Neste caso, a captação é direcionada para financiar as atividades do setor do agronegócio. Assim como para a LCI, a taxa de rentabilidade e a data de vencimento são definidas no momento da compra. LCA PrefixadaQuando investe em Letras de Crédito do Agronegócio com rentabilidade prefixada, o cliente sabe de antemão qual será o ganho do investimento, pois a taxa é divulgada já no momento da compra. Por esse motivo, é comum que essa seja considerada a opção mais segura, já que o investidor não precisa se preocupar com oscilações na economia interferindo em seu investimento. Ao fim do contrato, ele não tem surpresas para fazer o resgate integral do valor investido acrescido da rentabilidade acordada. LCA Pós-fixadaAs LCAs pós-fixadas funcionam como indica o nome: a rentabilidade é fixada em um momento posterior a compra – mais especificamente, no resgate. Nesses casos, a taxa pode ser aquela praticada pelos Certificados de Depósito Interbancário (CDI), empréstimos de curtíssimo prazo praticados entre bancos. Outra opção é a LCA corrigida pelo IPCA, que é o indicador oficial da inflação no país. Nos dois casos, o valor varia diariamente e isso faz com que as LCAs pós-fixadas estejam mais sujeitas às oscilações do mercado. LCA HíbridaA LCA híbrida é a terceira e última opção para investimento em Letras de Crédito do Agronegócio e funciona de maneira a combinar características dos dois tipos anteriores. Ou seja, paga um percentual fixo e outro atrelado a um indicador. A taxa pré-fixada tem o objetivo de garantir a reposição das perdas inflacionários do período, enquanto a taxa variável oferece um ganho real para o investimento. O que é LCI DI 90?Mais recentemente, surgiu no mercado uma modalidade de investimento em Letras de Crédito Imobiliário que se destaca por sua alta liquidez. A LCI DI 90 é uma aplicação que, após três meses, passa a oferecer liquidez diária ao investidor. Passado desse período, o investidor tem a opção de fazer o resgate antecipado sem pagar nenhuma taxa ou deixar o dinheiro investido e continuar aproveitando a rentabilidade diária oferecida. Qual a diferença entre LCI e LCA?Para o investidor, não há diferenças significativas entre investir em LCI e LCA, a menos que você tenha interesse em aplicar o seu dinheiro em um dos setores: agronegócio ou imobiliário. Geralmente, a escolha é feita com base na taxa de rendimento, prazo de aplicação e aporte inicial. Quando Vale a Pena Investir em LCI e LCA?Investir em LCI e LCA pode ser um bom negócio, especialmente para quem procura uma aplicação segura para sair da poupança. Mas há outros fatores a analisar para saber se elas são ideais para sua carteira, seu perfil e objetivos. Por isso, listamos a seguir as principais vantagens que elas podem apresentar. Vantagens de investir em LCI e LCA
LCI x LCA: Qual é Melhor Para Você? A escolha do título deve levar em consideração aspectos financeiros e pessoais. A primeira coisa que você deve fazer é conhecer o seu perfil de investidor. Através dele, você identifica a sua tolerância aos riscos e a categoria de investimento mais adequada para o seu momento financeiro. Depois disso, defina os seus objetivos e os prazos de realização de cada um deles. Por exemplo, comprar um imóvel em 10 anos ou atingir o primeiro milhão em 20 anos. Caso nunca tenha investido, pode primeiro aplicar em Tesouro Selic para gerar um colchão de liquidez, ou seja, uma reserva de emergência. Caso já tenha essa garantia para o curto prazo, verifique quais LCIs e LCAs estão disponíveis para a compra. No momento atual da economia, os bancos têm aumentado o número de emissões. Então, você pode encontrar o título ideal para a sua carteira com mais facilidade. De forma geral, a LCA possui aporte mínimo e prazo de aplicação maiores que a LCI. Uma dica é optar por aquela que está alinhada aos seus objetivos e tempo de investimento. Caso você busque diversificação, analise o setor que você deseja investir. Por exemplo, ao escolher uma LCI, é possível impulsionar o crescimento do setor imobiliário. Então, decidir entre LCI e LCA envolve tanto aspectos relacionados ao investimento, quanto pessoais. Qual é o Rendimento da LCI e LCA?O rendimento da LCI e LCA pode se dar de duas formas: prefixado ou pós-fixado. Rendimentos prefixadosA letra de crédito prefixada consiste em uma taxa de rentabilidade fixa. Por exemplo, 6% ao ano. Assim, no momento da compra, você sabe exatamente o quanto o seu dinheiro vai crescer até a data do vencimento. Rendimentos pós-fixadosJá LCI e LCA pós-fixadas possuem taxa de rendimento atrelada a um indexador, como o CDI ou o IPCA. Ou seja, o emissor paga um percentual deste índice. Um exemplo seria um papel com rentabilidade de 103% do CDI. Rendimento LCI e LCA 2020Em 2020, o mundo todo foi afetado por uma crise sanitária causada pela pandemia do novo coronavírus. Dentro desse contexto, fomos obrigados a ficar reclusos em isolamento social como forma de nos protegermos do contágio. Em consequência, as nações de todo o mundo sofreram com a desaceleração das economias. Por isso, o ano foi de cautela para os investimentos e muita gente preferiu aplicações com maior liquidez, que permitem o saque imediato, compondo reservas de emergência. Existem LCIs e LCAs com liquidez diária, o que é ótimo para esse objetivo. Contudo, elas pagam cerca de 100% do CDI ou ligeiramente menos. Com a reabertura das economias e a retomada do crescimento, este pode ser o momento perfeito para investir em LCIs e LCAs e concretizar seus objetivos. Simulador de LCI e LCASe você está em dúvida sobre qual delas rende mais, utilizamos o nosso Simulador de Investimentos para você compará-las e tomar a sua decisão agora mesmo. Ao comparar um investimento de R$ 1 mil em LCI e LCA com diferentes mecanismos de correção e prazos, os resultados são os seguintes: Simulação de LCI x LCA – Tela capturada em 28/12/2020. Como os prazos são bastante diferentes, direcionando cada título para objetivos distintos, a comparação deve observar a rentabilidade anual. Nos três papéis escolhidos para simulação, o prefixado é aquele que paga um maior percentual de retorno. Isso se deve em razão da taxa CDI acompanhar de perto a Selic, que neste momento está em apenas 2% ao ano. Prazo de aplicaçãoAgora, vamos comparar o investimento em LCIs e LCAs com prazos iguais de vencimento. São dois papéis prefixados e um híbrido. Veja os resultados: Simulação de LCI x LCA – Tela capturada em 28/12/2020. Note que não há surpresa quanto ao rendimento anual líquido dos títulos prefixados. Ambos pagaram efetivamente o índice contratado. Já o título híbrido remunerou 1,55% acima da inflação e, nessa simulação, alcançou um rendimento semelhante ao do melhor papel prefixado. Custos e Tributação do Investimento em LCI e LCAAplique em setores de importância para o país sem pagar taxas! Investir o seu dinheiro em LCI e LCA não gera qualquer custo. Isso mesmo! Não há tributos ou taxas. Assim, o rendimento bruto é igual ao líquido. Ou seja, os retornos vêm diretamente para o seu bolso. A isenção de impostos é promovida pelo governo, pois os setores imobiliário e do agronegócio são considerados como estratégicos para a economia do país. Então, essa é uma forma de incentivar o crescimento de ambos e a captação de recursos dos investidores. Melhores taxas para LCI e LCA são na RicoPara aproveitar a isenção de taxas, nada melhor que investir em LCI e LCA que tenham rendimentos atrativos, não é mesmo? Na Rico, você encontra as alternativas mais rentáveis para começar a ganhar dinheiro agora mesmo. Descomplicamos a forma de investir com taxa zero na corretagem em renda fixa, que é o tipo de ativo de LCI e LCA. Qual a melhor LCI do mercado?A escolha da melhor Letra de Crédito Imobiliário depende muito dos objetivos e do perfil do investidor. Para os títulos prefixados, por exemplo, você sabe de antemão qual será a rentabilidade ao final do prazo. Já para as letras pós-fixadas ou híbridas, que usam o CDI ou o IPCA como indexador, o rendimento é aproximado, mas incerto. Isso significa que depende de uma série de fatores econômicos, como taxa de juros e inflação. Disponível na Rico neste momento, uma boa LCI prefixada paga 5,3% ao ano em 1095 dias – o que representa um prazo de 3 anos. Já no curtíssimo prazo, uma boa opção está em uma LCI que paga 101% do CDI para resgate em apenas 181 dias – seis meses de aplicação. Qual o melhor LCA do mercado?Para a escolha da melhor Letra de Crédito do Agronegócio, os critérios não mudam. Ou seja, você precisa ter bem claro o que pretende fazer com o dinheiro. Entre as opções disponíveis na Rico, você encontra LCAs de longo prazo, como a prefixada que paga 5,55% ao ano. Já para quem deseja retorno rápido, há uma opção com liquidez diária (podendo ser resgatada a qualquer momento), que paga 97% do CDI no prazo de um ano (365 dias). 5 Dicas de como escolher uma boa LCI ou LCASe até aqui você se interessou pelo investimento em letras de crédito, confira a seguir cinco dicas essenciais para escolher uma boa LCI ou LCA. 1. Tenha um plano financeiroO primeiro passo para começar qualquer investimento deve ser sempre o planejamento financeiro. Certifique-se de que você tem o controle atualizado de tudo que entra e sai dentro de um ciclo salarial para entender se está pronto para começar a investir. Um bom plano é aquele que permite ao indivíduo pagar todas suas despesas do mês, quitar suas dívidas e ainda poupar uma parte para o futuro. Cada real poupado deve ser investido, pois essa é a melhor forma de realizar suas metas e sonhos que dependem de dinheiro. 2. Conheça seu perfil de investidorAinda como um desdobramento do planejamento, existe a avaliação do perfil de investidor. Essa análise vai levar em conta seu orçamento atual, seus objetivos e planos para o futuro para determinar qual tipo de aplicação mais vai te beneficiar. Quem é cliente da Rico tem todo o suporte para descobrir qual é o seu perfil de investidor e fazer as escolhas mais estratégicas. Ao abrir sua conta, você responde a algumas perguntas e já sabe logo de cara se é um investidor conservador, moderado ou arrojado. Para todos esses perfis, as LCIs e LCAs funcionam bem, atendendo a diferentes objetivos. 3. Escolha bem sua corretoraA escolha da corretora é outro ponto essencial para garantir que você terá os melhores resultados possíveis. Na hora de procurar uma instituição financeira para investir seu dinheiro, é importante buscar por empresas sérias e comprometidas com o resultado de seus clientes. Com quase uma década de atuação no mercado, a Rico é hoje uma das corretoras mais respeitadas do segmento. 4. Conheça as regulamentações do CMNAs letras de crédito são reguladas no país por regras estabelecidas pelo Conselho Monetário Nacional, órgão máximo do sistema financeiro do Brasil. Por esse motivo, quem investe em LCIs e LCAs deve ficar de olho das resoluções do CMN. Dentre as regulações determinadas pelo Conselho, está o prazo mínimo de 90 dias para carência das aplicações. 5. Entenda como o FGC funcionaUm dos fatores que faz das letras de crédito tão seguras é a cobertura do Fundo Garantidor de Crédito, entidade que se compromete a ressarcir o investidor no caso de calote da entidade emissora. No caso das LCs, o FGC cobre valores de até R$ 250 mil por CPF/CNPJ. Mas fique atento, pois esse valor também é blocado por aplicação. Assim, se você tiver um valor superior a esse para investir, é mais seguro diversificar em títulos de diferentes emissores. Se um deles falir, o que é um evento raro, você não terá seu patrimônio todo alocado na instituição. Importância da LCA para a economiaAs Letras de Crédito do Agronegócio são de extrema importância para economia nacional. O dinheiro captado é redirecionado pelas instituições financeiras para atividades agropecuárias, o que, por sua vez, aumenta o capital disponível para o desenvolvimento de produtos do campo. Esse incentivo é especialmente importante em um país que, como o Brasil, tem longa tradição de exploração industrial da terra. Com cada vez mais investimentos na área, a tendência de crescimento do agronegócio pode ser comprovada pelos números. Em 2019, o setor teve um crescimento de 3,8% chegando a 21% de participação no Produto Interno Bruto (PIB). Como minimizar os riscos de investir em LCI e LCAApesar de LCI e LCA serem consideradas como investimentos de baixo risco, você precisa saber como escolhê-las, principalmente se o seu perfil é conservador. Primeiramente, ao investir nesses títulos, as chances de perder o seu dinheiro são mínimas, porque, como já comentamos, eles possuem a garantia do Fundo Garantidor de Créditos (FGC) até o limite de R$ 250 mil por CPF ou CNPJ. Mesmo com essa segurança, se você quiser reduzir os riscos, o ideal é optar por uma LCI ou LCA emitida por bancos com alta nota de rating. De forma geral, quanto maior a nota, menor possibilidade de falência. Assim, você investe o seu dinheiro com mais tranquilidade. Porém, lembre-se da relação risco-retorno: quanto menor o risco, menor o retorno. Significa que as letras de crédito emitidas por bancos menores costumam ser aquelas com as taxas mais atrativas em termos de rentabilidade. Como Funciona o Resgate dos TítulosMantenha o seu título até o prazo final de vencimento para garantir a rentabilidade.Na data do vencimento da LCI e LCA, o investidor tem duas opções: reinvestir ou resgatar. Ao optar por resgatar, você receberá o valor investido com os seus rendimentos. No entanto, o ideal é que na data de vencimento, assim que o valor for computado na sua conta, você reinvista esse valor em opções mais rentáveis. Um dos pontos que gera muitas dúvidas é o resgate antecipado. Ao investir em LCI e LCA, você não poderá resgatar antes do prazo estipulado. Ou seja, esses investimentos não são indicados para compor a sua reserva financeira de emergência. Então, o ideal é fazer a alocação da sua carteira e direcionar a LCI e LCA para objetivos de médio e longo prazos. Como Investir em LCI ou LCA – Passo a PassoInvestir em LCI e LCA é muito simples. A primeira dica é: priorize sempre as corretoras de valores. Ao aplicar pelos bancos, o rol de produtos encontrado é bastante reduzido. Sem contar que as taxas de rentabilidade costumam ser inferiores. Se você quer investir em LCI e LCA com alta rentabilidade, escolha uma instituição financeira de confiança, como a Rico. Como esses títulos são seguros, uma orientação valiosa é analisar os emitidos pelos bancos de pequeno e médio portes. Assim, você poderá encontrar alternativas com retornos bastante atrativos para fazer o seu dinheiro crescer ainda mais. Para investir melhor, fique atento às recomendações dos especialistas. Na Rico, você conta com as indicações semanais de investimentos dos nossos analistas. Ao encontrar a LCI ou LCA desejada, aplique o quanto antes! Tenha em mente que a captação é limitada. Então, se você deixar para amanhã, pode ser que ela já esteja esgotada. Agora que você já sabe como escolher o melhor título para a sua carteira, confira o passo a passo para começar ainda hoje:
Pronto! Você acaba de se tornar um investidor de LCI e LCA! Agora, o seu dinheiro vai começar a crescer e você estará mais próximo da concretização dos seus objetivos! Bônus: LCI, LCA ou Tesouro Direto?Ambos são excelentes alternativas para fazer o seu dinheiro render A renda fixa possui diversos investimentos, como LCI, LCA e o Tesouro Direto. Na verdade, as três opções podem ser excelentes para fazer o seu dinheiro crescer. Porém, cada uma possui particularidades. O Tesouro Direto é uma plataforma para investir em um título público, enquanto que a LCI e LCA são papéis do setor privado. Para saber em qual dessas opções o seu dinheiro pode render mais, vamos simular. Digamos que você deseja investir R$ 10 mil em LCA, LCI ou Tesouro Direto por um período em torno de 3 anos. Nesse caso, os resultados serão estes (começando pela LCI e LCA): Agora, vamos ver quanto rende o Tesouro Direto, considerando diferentes prazos de vencimento para os títulos: Simulação de LCI x Tesouro Direto – Telas capturadas em 28/12/2020 Note que, nestas simulações, a rentabilidade anual foi superior na LCI e LCA escolhidas na comparação com o Tesouro Selic e com o Tesouro Prefixado, mas inferior com relação ao título público corrigido pelo IPCA. Por isso, fique atento: quanto maior a taxa CDI para correção do seu investimento, maior será a rentabilidade dele. Na Rico, você encontra excelentes opções de LCI e LCA, pagando acima de 100% do CDI e isentas de tributos. Já para quem procura por uma opção líquida e rentável, para fins de reserva de emergência, o Tesouro Selic é uma alternativa interessante, pois ele tem liquidez diária e pouca volatilidade. Por fim, se você quer investir, mas tem pouco dinheiro, o Tesouro Direto é mais acessível. Para começar, você encontra títulos por menos de R$ 40,00. Já LCI e LCA custam a partir de R$ 1 mil. Perguntas frequentes sobre LCI e LCAMesmo com todas as informações que apresentamos neste guia, pode ser que você tenha ainda dúvidas sobre LCI e LCA. Se for o caso, elas acabam agora. Respondemos abaixo as principais perguntas sobre o tema. Investir em LCI e LCA é seguro?Investir em letras de crédito não só é uma escolha segura, como a segurança é uma das principais vantagens dessa modalidade. Isso porque, como já explicamos, esse é um investimento que tem garantia do Fundo Garantidor de Crédito (FGC). Assim, caso o emissor venha à falência, o FGC assegura investimentos de até R$ 250 mil por CPF. Como a LCA e a LCI são tributados?Outra vantagem de investir em LCI e LCA é que eles fazem parte do grupo de ativos da renda fixa que estão isentos de tributação. Esse detalhe pode ser especialmente interessante em momentos de crise, quando a isenção pode ser a diferença para ter bons rendimentos. Tenho que declarar LCI e LCA no Imposto de Renda?Apesar de serem isentas de tributação, as letras de crédito precisam ser incluídas em sua declaração de Imposto de Renda. A prestação de contas deve ser feita em dois momentos diferentes do IRPF: a posição da carteira deve ser relatada na seção “Bens e Direitos” e os rendimentos do ano fiscal dentro da área “Rendimentos isentos e não tributáveis”. Para mais informações, leia nosso artigo sobre como declarar investimentos no IR. Qual a diferença do LCI e LCA para o CDB?O Certificado de Depósito Bancário (CDB) e as letras de crédito são investimentos parecidos no sentido de que ambos são emitidos por instituições financeiras privadas. A principal diferença entre os dois é que, no caso do CDB, não há isenção de tributos. Ainda assim, como mostramos antes, o título de crédito privado pode ter rentabilidade mais atrativa. LCI e LCA possuem taxa de administração?Outra característica que chama a atenção para LCI e LCA é que, nessa modalidade de investimento, não existe cobrança de taxa de administração. É mais uma vantagem para o investidor garantir bons rendimentos. Qual a melhor corretora para LCI e LCA?Se você busca uma corretora de confiança para investir em letras de crédito, escolha a Rico. Com quase uma década de atuação no mercado financeiro, a corretora é hoje uma das maiores instituições em volume de negócios na bolsa de valores brasileira. O cadastro é gratuito e pode ser concluído em menos de dez minutos. Além disso, a plataforma conta com uma área exclusivo para o investidor aprender sobre os diferentes tipos de aplicação e tirar suas dúvidas. Comece a investir hoje pela RicoAgora que você já conhece o passo a passo para escolher e investir em LCIs e LCAs, só falta mais uma etapa a cumprir. É isso mesmo: abrir sua conta na Rico. Basta preencher alguns dados, confirmar a abertura pelo e-mail e fazer uma transferência de valores da sua conta bancária para a conta de investimentos. Importante: essa transferência precisa ser feita a partir de uma TED de mesma titularidade. Feito isso, é só escolher em quais títulos investir e acompanhar tudo pela área logada do cliente, de onde estiver. Investir com a Rico é fácil e rápido. Comece agora! ConclusãoInvista sem pagar qualquer taxa e acelere a realização dos seus objetivos! Agora, você já sabe que LCI e LCA podem ser muito vantajosas não apenas pela facilidade em investir, mas também pela grande variedade de taxas oferecidas e a isenção do Imposto de Renda. Com os juros baixos, essa ausência de taxas pode fazer com que os títulos tenham maior rentabilidade do que outras aplicações. Ou seja, é mais dinheiro entrando no seu bolso. A LCI e LCA costumam ser recomendadas para investidores de perfil conservador ou moderado. Outra finalidade é a diversificação, já que essa estratégia pode proteger o seu patrimônio e manter os bons rendimentos do seu portfólio. Lembre-se sempre de avaliar com calma as melhores opções para seus objetivos e perfil. Para começar a investir nesses títulos, o primeiro passo é abrir a sua conta na Rico agora mesmo. Continue aprendendo sobre investimentos com mais estes artigos do nosso blog:
Quanto rende a LCA hoje 2022?Os rendimentos deste título são pagos todos os meses diretamente na conta do investidor no próprio banco. O valor mínimo para acessar o produto é de R$ 30 mil e o prazo de vencimento é de três anos. Para se ter idéia, o rendimento do CDI em agosto de 2022 foi de 1,17%.
Quanto está rendendo LCA hoje?1. Qual é o Rendimento de uma LCA?. O que rende mais LCA ou poupança?CDB, LCI e LCA são aplicações que geralmente apresentam rentabilidades superiores à poupança. Os rendimentos são superiores, a segurança é a mesma e a única questão passível de cuidado, além das possíveis adequações dependendo do perfil do investidor, é a liquidez, que não é diária nesses três primeiros investimentos.
É um bom momento para investir em LCA?A principal vantagem em investir em LCI e LCA está na isenção de IR para pessoa física, além da garantia do FGC de até R$ 250 mil por CPF, CNPJ, instituição financeira ou conglomerado financeiro limitado a um milhão de reais a cada período de quatro anos, caso a instituição não pague o rendimento prometido.
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Qual o rendimento do LCA hoje?
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